A bankok speciális szolgáltatásokat alakítanak ki a megtakarítók számára. Ezeket a szolgáltatásokat nevezzük összefoglaló néven passzív bankműveleteknek. Közös jellemzőjük, hogy segítségükkel a bank idegen forrásokat von be a gazdálkodásba.
A passzív bankügyletek célja:
Olyan mértékű és szerkezetű forrásokat biztosítson magának, melyekből a kellő mennyiségű hiteleket tudja nyújtani.
Betét:
Bbetétszerződés alapján – kamat vagy más hozam ellenében – elhelyezett pénz, amelyet a pénzintézet jogszabályi rendelkezés, vagy betétszerződés feltételei alapján visszafizetni köteles, a bank saját tőkéje általában biztonsági tartalékként szolgál.
Betéttípusok, betétek csoportosítása
- A betételhelyező személye szerint (természetes vagy jogi személyek)
- lakosság
- költségvetési szervek, intézmények
- alapítványok
- központi bank
- gazdálkodó szervezet
- társadalmi szervek
- más bankok
- külföldiek
- A betét jogi formája szerint:
- Szerződéses (jogi formát öltő)
- saját értékpapír-kibocsátáson alapuló
- A betét pénzneme szerint:
- hazai fizetőeszköz
- devizaszámlán
- Rendelkezési jogosultság alapján:
- névre szóló
- bemutatóra szóló
- Kamatozás módja szerint:
- fix: rövid lejáratú betéteknél
- változtatható: hosszabb lejáratú betéteknél
- mozgó v. lebegő: a pénzügyi piaci helyzethez alkalmazkodik
- Futamidő szempontjából:
- rövid
- közép (1 – 2-5 év)
- hosszú (2-5 évtől) lejáratú
- Betét visszahívásának módja szerint:
- látra szóló: bármikor visszahívható
- felmondásos: A betét egy meghatározott része bizonyos idő után felmondható.
- alacsonyabb kamatot fizet, de még mindig magasabbat, mint a látra szóló
- lekötött: standardizálás (6, 12, 18 hónapra)
- általában a hosszabb időre lekötöttre magasabb kamatot fizet, de ez nálunk most nem így működik a kamatok erős ingadozása miatt
Bankközi források
A bankközi pénzpiac: ahol a bankok egymás között kötnek – általában rövid lejáratú – hitelügyleteket. A társbankokra bankközi limitet állapítanak meg. A bankközi betétek futamideje egy naptól néhány hónapig (1,3,6) terjedhet. Azokat lejárat előtt nem lehet felmondani.
Jegybanktól származó források
Kétféle funkciója: vagy a bankok átmeneti likviditási problémáinak megoldását hivatottak támogatni (likviditási hitelek), vagy a bankok pénz-, illetve hitelkínálatának, hitelnyújtási képességének fokozását, növelését segíthetik (refinanszírozási hitelek).
- Folyószámlahitel: A központi bank vezeti az üzleti bankok pénzforgalmi számláját.
- Kényszer likvid hitel. A modern jegybankok egyedi döntés alapján, rendkívüli szükséghelyzetekben, támogatják a megrendült helyzetű bankok üzletmenetének fenntartását.
- Értékpapír fedezet mellet nyújtott hitelek
- Lombardhitel: Pl: repo ügylet: meghatározott értékpapírok eladása a központi banknak meghatározott árfolyamon, azok egy későbbi időpontra, magasabb áron történő, egyidejű visszavásárlásával.
- Váltóviszontleszámítolás: a központi bank előre meghatározott keretösszeg erejéig megvásárolja az üzleti bankok által leszámított váltókat.
- Deviza fedezete mellett nyújtott hitelek: az üzleti bank – legalább a meghatározott minimális időtartamra – lekötött devizabetétet helyez el a központi banknál és ennek fedezete mellett hazai fizetőeszközben hitelt vesz fel tőle.
- Jegybanki refinanszírozási hitelek. Ha a központi bank a kormány gazdaságpolitikáját különböző hitelpolitikai eszközökkel akarja támogatni. Típusuk alapján megkülönböztethetjük az:
- export ösztönzésére kialakított,
- a privatizációt, reorganizációt elősegítő,
- a kis- és közepes méretű vállalkozások támogatására létrejött és
- különböző kiemelt gazdasági tevékenységek fejlesztését elősegítő konstrukciókat.