A modern bankrendszer szereplői:
- Központi bank
- Pénzügyi intézmények (Kereskedelmi bankok, Szövetkezeti hitelintézmények, Pénzügyi vállalkozások)
- Nem monetáris pénzintézetek (biztosítók, nyugdíjalapok)
Kereskedelmi bankok
XII.század letéti intézmények jönnek létre Itáliában (Velence, Genova) csomagmegőrző jelleggel. 100 %-os megőrzés volt, 100 %-os tartalékot képeztek.Pénzügyi közvetítést bonyolítottak le, a magtakarítások és a megtakarítások felhasználói között keresnek kapcsolatot. Rájöttek, hogy mindig van valamennyi felesleges pénz náluk.
Két dolog kellett ahhoz, hogy kialakuljanak a mai kereskedelmi bankok:
- Résztartalék elven való működés- nem egyidőben jelentkeznek soha a letétekért, ezért az elhelyezett pénz egy részét meg tudják forgatni. Ez a rész hitelként kiadható.
- Egyneműség – nem kell az elhelyezőnek ugyan azt a pénzjegyet visszakapnia.
A kereskedelmi bankoknak 4 nagy feladata van:
Klasszikus banki funkciók:- Betét gyűjtés – passzív bankügylet – a mérleg jobb oldalán szerepel.(látra szóló- bármikor kivehető, vagy lekötött betét.)
- Hitelnyújtás – aktív bankügylet – a mérleg bal oldalán szerepel, hogy hova kerül a pénz a banktól (rövid lejáratú vagy forgóeszköz hitel, hosszú lejáratú vagy beruházási hitel)
Ezt a két oldalt össze kell hangolni, ez a bank közvetítő vagy transzmissziós szerepe. Azaz a nála elhelyezett betétek terhére nyújt hitelt.
Semleges bankműveletek:
- Fizetési forgalom lebonyolítása – készpénzforgalom és számlaforgalom (átutalás, inkasso), akkreditív vagy okmányos meghitelezés – vevő pénzt helyez el a banknál, szerződésszerű teljesítéskor, bizonyos dokumentumok bemutatása után utalja át az eladó
- Banki szolgáltatások (valuta, devizaügyletek, banki tanácsadás, értékpapírok őrzése)
- Személyi biztosítékok: a kezes és a bankgarancia
- Tárgyi biztosítékok: az óvadék (bankbetét, deviza) és a zálogjog (ingóság vagy ingatlan fedezet).
Központi bankok
Bizalom – kreditum – megőrzésével kapcsolatos. A kereskedelmi bankokkal kapcsolatos kockázat mérséklése miatt jött létre. Monetáris intézmény.
1694-ben Angliában jött létre. A királyi kincstár felhalmozott adósságait hitelezte meg, ezért cserébe bizonyos jogokat, monopóliumot kapott. Először élvezte állami monopóliumként a bankjegy kibocsátásának lehetőségét.
1800 Francia Központi Bnak, 1878 Osztrák-Magyar Bank, 1924 MNB
A központi bank a gazdasági és a pénzügyi rendszer egészére vonatkozó döntéseket hozza meg makroszinten.
A központi bankok céljai:
- biztosítsa az ország fizetőképességét és
- az ország pénzének értékállóságát.
Jogosítványai:
- Emissziós – pénzkibocsátó feladat
- Pénzintézeti számlákat vezet a bankrendszer többi szereplői részére
- Árfolyampolitikában döntéseket hoz ill. végre hajt ezzel kapcsolatos kötelezettségeket
- Menedzseli az ország devizatartalékait, aranytartalékait
- Központi költségvetésen keresztül finanszírozza az államháztartást